연봉별 종자돈 1억 모으는데 걸리는 시간

재테크의 시작은 종잣돈 모으기입니다. 대부분 '1억 모으기'에 도전하면서 열심히 저축을 하는데요. 1억이라는 종자돈을 우선 마련하고, 이 종자돈을 기반으로 투자를 해서 불려나가는게 일반적인 재테크의 순서입니다.

하지만 요즘 뉴스에서 나오는 집값이 10억 단위로 언급이 되다보니 1억이라는 돈의 가치가 참 작아보입니다. 한달만에 아파트 가격이 1억씩 오르고 작년과 비교하면 몇 억씩 오른 곳도 많은데요. 옛날과 같은 느낌은 아니지만 여전히 1억이라는 돈은 큰 돈입니다.

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저 같은 직장인이 1억을 모으려면 얼마나 걸리는지 계산해보면서 1억이라는 돈이 얼마나 큰 돈인지 알아보겠습니다.

2021년 실수령액

우선 우리가 받는 급여는 실수령액이라는 개념이 있습니다. 직장인의 월급은 유리지갑이라서 각종 세금과 보험료, 국민연금 등이 꼼꼼하게 빠져나갑니다. 연봉이 3600만원이라고해서 매월 300만원씩 받는게 아닙니다. 공제할 금액들을 모두 다 떼고 실제로 통장에 찍히는 금액을 실수령액이라고하는데요. 연봉에 따른 월급 실수령액을 먼저 정리해야합니다.

연봉	월 실수령액
1억원	6,536,793
9천만원	5,946,570
8천만원	5,361,347
7천만원	4,803,423
6천만원	4,158,240
5천만원	3,530,917
4천만원	2,896,943
3천만원	2,226,090
2천만원	1,501,157
1천만원	757,303

대한민국의 세금체계는 연봉이 올라 갈수록 더 많은 세금을 내게 되어있습니다. 그래서 연봉 1억의 월급 실수령액이 연봉 5천만원의 월급 실수령액보다 2배 많지 않습니다. 세금을 더 떼서 2배보다 덜 받게 됩니다. 생각보다 상위 구간으로 올라갈 수록 한달 실수령액의 증가폭이 작은데요.

이런 이유 때문에 외벌이 연봉 1억보다 맞벌이 각각 5천만원씩버는게 더 많이 저축할 수 있습니다.

최저 생계비

우리는 급여를 받아서 생활을 해야하기 때문에 연봉에 따른 실수령액 전부를 저축할 수는 없습니다. 숨만 쉬어도 나가는 통신비와 주거비 그리고 출퇴근을 위한 교통비, 먹고는 살아야하니까 식비도 나가고 사람을 만나면서 밥값, 술값도 들어갑니다.

이런 소비의 규모는 개인마다 다르고 개인의 의지마다도 다릅니다. 이번 포스트에서는 국가에서 정한 '법정최저생계비'를 기준으로 계산해보겠습니다. '법정최저생계비'는 각 가구수별로 생계를 이어나가기 위한 최소한의 돈을 집계해서 발표합니다. 개인 회생의 기준에 적용되는 통계입니다.

보건복지부에서 매년 고시하는 기준중위소득의 60%를 인정하고 있습니다.

구분	1인가구	2인가구	3인가구	4인가구	5인가구	6인가구
월간 금액 (원)	1,096,699	1,852,847	2,390,370	2,925,774	3,454,424	3,977,162

이것보다 더 아낄 수도 있습니다. 하지만 일반적으로 최저 생계비라고 측정되어 있는 금액으로 계산해보겠습니다. 

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1인 기준 1억 모으기

취업에 성공해 타지에서 혼자 살게 되는 경우 1인 가구를 구성하게 됩니다. 원룸이나 오피스텔을 얻어서 생활하는게 대부분인데요. 1인 가구의 월 최저생계비는 109만 6699원입니다. 월세와 통신비가 모두 포함된 금액이라고 생각해보겠습니다. (아마도 부모님 집에서 생활하시는 분들은 여기서 주거비용이 조금 더 빠질 것 같습니다)

연봉별 1인 가구가 1억을 모으는데 걸리는 시간을 계산해보면 다음과 같습니다. 

연봉	월 실수령액	최저 생계비	월 저축액	1억 모으기까지 기간
1억원	6,536,793	1,096,699	5,440,094	1.53년
9천만원	5,946,570	1,096,699	4,849,871	1.72년
8천만원	5,361,347	1,096,699	4,264,648	1.95년
7천만원	4,803,423	1,096,699	3,706,724	2.25년
6천만원	4,158,240	1,096,699	3,061,541	2.72년
5천만원	3,530,917	1,096,699	2,434,218	3.42년
4천만원	2,896,943	1,096,699	1,800,244	4.63년
3천만원	2,226,090	1,096,699	1,129,391	7.38년
2천만원	1,501,157	1,096,699	404,458	20.6년
1천만원	757,303	1,096,699	-339,396	불가능

최저 임금의 상승으로 연봉 1천만원에 해당하는 직장인의 숫자가 많지는 않겠지만 고용 형태에 따라 일부 있을 수도 있는데요. 연봉 천만원으로는 한달 생활도 힘든 정도로 순수하게 저축만으로 1억 모으기는 거의 불가능합니다. 연봉 2천만원인 1인가구의 경우 1억을 모으는데 20년이 넘게 걸립니다.

물론 취업을 하고 연차가 쌓이면서 연봉이 상승하게 되어 점차 위쪽 연봉 구간으로 올라가게 되면 돈이 모이는 속도가 점점 더 빨라지긴 할겁니다.

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2인 기준 1억 모으기

열심히 직장생활을 하다가 마음에 맞는 배우자를 만나서 결혼을 하게 되면 2인 가구를 구성하게 됩니다. 2인 가구는 1인가구 둘 보다는 최저 생계비가 덜 듭니다. 2인 가구 기준 최저 생계비는 1,852,847원입니다. 돈을 모으고 싶으면 결혼을 하라는 말이 이래서 나오는 것 같은데요.

결혼을 해서 2인 가정이 되면 1억 모으기가 더 수월해질지 생각해보겠습니다. 편의상 외벌이라고 가정하겠습니다.

연봉	월 실수령액	최저 생계비	월 저축액	1억 모으기까지 기간
1억원	6,536,793	1,852,847	4,683,946	1.78년
9천만원	5,946,570	1,852,847	4,093,723	2.04년
8천만원	5,361,347	1,852,847	3,508,500	2.38년
7천만원	4,803,423	1,852,847	2,950,576	2.82년
6천만원	4,158,240	1,852,847	2,305,393	3.61년
5천만원	3,530,917	1,852,847	1,678,070	4.97년
4천만원	2,896,943	1,852,847	1,044,096	7.98년
3천만원	2,226,090	1,852,847	373,243	22.33년
2천만원	1,501,157	1,852,847	-351,690	불가능
1천만원	757,303	1,852,847	-1,095,544	불가능

결혼 이후 외벌이를 한다면 1억 모으기는 더 멀어집니다. 수입은 그대로인데 식구가 늘었으니 지출이 늘고 저축액은 줄어들기 때문이죠. 외벌이의 경우 연봉 2천만원의 경우에도 1억 모으기는 불가능에 가깝습니다.

하지만 대부분의 2인 가구는 맞벌이를 합니다. 2천만원 연봉의 두 남녀가 결혼해서 가정을 꾸리면 연소득 4천만원의 가정이 됩니다. 소득이 분산되어 소득세나 보험료 등의 공제금액도 적어져 외벌이 4천만원보다는 더 많은 실수령액을 받게 됩니다.

하지만 1인가구에서 결혼을 하고 외벌이로 남는 경우에는 1억 모으기가 힘들어지는 것을 볼 수 있습니다.

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3인 기준 1억 모으기

결혼을 하고 여유가 생기면 자녀 계획을 세우기 시작합니다. 첫 번째 자녀가 태어나면 3인 가구가 됩니다. 3인 가구의 한달 최저 생계비는 2,390,370원입니다. (물론 3인 가구의 경우 성인 자녀가 같이 생활하면서 수입원이 3인인 경우도 있고, 편부모 가정에서 2명의 자녀가 있는 경우도 있습니다만 일반적인 케이스를 생각해보겠습니다.)

연봉	월 실수령액	최저 생계비	월 저축액	1억 모으기까지 기간
1억원	6,536,793	2,390,370	4,146,423	2.01년
9천만원	5,946,570	2,390,370	3,556,200	2.34년
8천만원	5,361,347	2,390,370	2,970,977	2.80년
7천만원	4,803,423	2,390,370	2,413,053	3.45년
6천만원	4,158,240	2,390,370	1,767,870	4.71년
5천만원	3,530,917	2,390,370	1,140,547	7.30년
4천만원	2,896,943	2,390,370	506,573	16.45년
3천만원	2,226,090	2,390,370	-164,280	불가능
2천만원	1,501,157	2,390,370	-889,213	불가능
1천만원	757,303	2,390,370	-1,633,067	불가능

자녀가 생기면 먹고사는 수준 이외에도 교육비 지출이 추가로 들어갈 수 있습니다. 따라서 최저 생계비보다 더 많은 지출을 하게될 가능성이 높고 1억을 모으는데 더 많은 시간이 필요할 수 있습니다.

3인 가구까지 가구원이 늘어나면 외벌이 수입 3천만원의 경우에도 1억 모으기가 불가능합니다.

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4인 기준 1억 모으기

첫째를 낳고 기르다보면 동생이 있었으면해서 한명의 자녀를 더 갖게 되는 경우가 있습니다. 4인가구의 최저 생계비는 2,925,774원 입니다.

연봉	월 실수령액	최저 생계비	월 저축액	1억 모으기까지 기간
1억원	6,536,793	2,925,774	3,611,019	2.31년
9천만원	5,946,570	2,925,774	3,020,796	2.76년
8천만원	5,361,347	2,925,774	2,435,573	3.42년
7천만원	4,803,423	2,925,774	1,877,649	4.44년
6천만원	4,158,240	2,925,774	1,232,466	6.76년
5천만원	3,530,917	2,925,774	605,143	13.77년
4천만원	2,896,943	2,925,774	-28,831	불가능
3천만원	2,226,090	2,925,774	-699,684	불가능
2천만원	1,501,157	2,925,774	-1,424,617	불가능
1천만원	757,303	2,925,774	-2,168,471	불가능

마찬가지로 두 자녀의 교육비가 추가로 들어갈 가능성이 있으므로 1억 모으기는 좀 더 힘들어 질 수 있습니다. 

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최저생계비를 기준으로 계산했는데도 1억을 모으기까지는 생각보다 많은 시간이 걸립니다. (1억 연봉의 경우 자녀의 숫자가 늘어나도 2년 남짓의 시간이 걸리는 것은 크게 바뀌지 않습니다.) 단순히 저축만으로는 1억 모으기가 쉽지 않은데요. 때문에 다들 적극적으로 투자를 하면서 자산을 불려나가는 것 같습니다.