파이어(FIRE)족 이란?
한 때 '욜로(YOLO)'라는 단어가 유행처럼 번져나갔었습니다. 'You Only Live Once'의 약자로 불확실한 미래를 위해 현실을 희생하기보다는 현재 자신의 행복을 가장 중요하게 생각하며 소비지향적인 삶을 추구하는 라이프 스타일을 의미하는 단어였습니다. 인스타그램이나 페이스북에 즐기면서 사는 모습을 올리면서 주변의 부러움을 느끼면서 멋있게 사는 부류의 사람들이었습니다.
하지만 어느순간 '욜로하다 골로간다'라는 말이 들리기 시작했습니다. 소비지향적인 라이프스타일은 곧 평생 일해야한다는 것을 의미하는데요. 차라리 빡세게 일하고 일찍 은퇴하자는 욜로의 정반대 라이프 스타일인 파이어(FIRE) 족들이 많아지고 있습니다.
'파이어(FIRE) 족'
파이어(FIRE)는 Financial Independence와 Retire Early의 앞글자를 따서 만든 신조어입니다. 즉, 경제적 자유를 이룩해서 빠른 은퇴를 하는 것을 의미하는 단어입니다. 파이어족은 평상시 하고 싶은 것을 하면서 사는 대신 악착같이 벌고 모으고 굴려서 노후자금을 빠르게 모은 다음 30대 후반 혹은 40대 초반에 은퇴하는 것을 목표로 사는 사람들을 일컫는 말입니다.
파이어족 열풍은 2008년 글로벌 금융위기 이후 미국의 젊은 고학력 계층을 중심으로 확산되기 시작했습니다. 밀레니얼 세대들은 그들의 부모 세대인 베이비 부머 세대들이 금융위기로 경제적 어려움을 겪는 모습을 보면서 자랐는데요. 이들이 미래에 대한 불안감을 갖게 되었고, 빨리 돈을 모아야 겠다는 다짐을 하면서 시작되었다고 합니다.
사실 파이어족과 욜로족은 둘다 궁극적으로 자기가 원하는 삶을 살고자합니다. 파이어족은 더 늙기 전에 빠르게 은퇴하고, 소득과 상관없이 자신이 진짜 하고 싶은 일을 하면서 인생을 살고자하는 사람들입니다.
파이어족의 목표
파이어족은 각자 목표 금액을 가지고 있습니다. 파이어족은 '경제적 독립(Financial Independence)'을 목표로 합니다. 경제적 독립은 투자 수익으로 버는 금액이 쓰는 돈을 넘어서는 골든 크로스 이후 달성됩니다. 즉, 파이어족이라면 자신이 연간 어느 정도의 지출 규모를 가지고 있는지 반드시 알고 있어야 합니다. 파이어족들은 이 골든 크로스를 앞당기기 위해서 더 많이 벌도록 노력하는 동시에 덜 쓰는 검소한 생활에도 적극적입니다. 오늘 지출을 줄이면 하기 싫은 일에서 하루라도 빨리 해방되기 때문입니다.
4% 인출 법칙
파이어족의 목표 금액을 계산하는데 가장 널리 사용되는 계산 법은 '4% 인출 법칙'입니다. 이 법칙에 따르면 연간 지출할 것으로 예상되는 금액의 25배를 은퇴 목표자금으로 정하면 됩니다. 예를 들어 연간 5천만원을 소비할 것으로 예상된다면 은퇴자금으로 12억 5천만원을 모아두면 됩니다. 모아둔 은퇴자금은 주식과 채권에 투자하는 것을 기본으로 하고 있습니다.
이 후, 은퇴 첫 해에는 은퇴자금의 4%만 인출해서 사용해야합니다. 이후 매년 물가 상승률 정도를 반영해서 인출 금액을 올려가면 됩니다. 예를 들어 노후 대비 자금이 10억이라면 첫 해에는 4천만원, 다음해에는 2% 물가 상승을 반영해여 4천 80만원, 그 다음해에는 4162만원... 이렇게 인출해나가면 됩니다.
4% 인출 법칙은 미국 재무 분석가 윌리엄 벤젠(William Begen)이 미국 주식과 책권 시장의 1926년부터의 평균 수익률을 고려해서 계산한 결과입니다. 미국 주식과 채권의 평균 수익률을 고려했을 때, 연간 은퇴자금의 4%만 인출했을 경우, 40년 이상 은퇴자금을 사용하면서 살 수 있다는 연구입니다.
대략적인 목표금액 통계
통계에 의하면 미국 파이어족들은 노후자금으로 11억~22억 정도를 생각한다고 합니다. 이들은 은퇴자금들을 모아서 주식이나 부동산 등에 투자해 연 5~6% 가량의 수익을 얻어 생활비로 활용하는 것이 목표라고 합니다. 10억을 투자했다면 6% 수익을 얻어 연간 6천만원의 수익이 생기는 셈입니다.
한국에서도 NH 투자증권이 설문조사를 진행했었습니다. 파이어족들의 목표 은퇴 자산은 20억원 이상(40%), 10억원(25.9%), 15억원(12.1%), 5억원(10.5%) 등 이었습니다. 이를 달성하기 위해서 주식(92.8%), 저축(63.9%), 부동산(43.2%), 펀드(38.5%), 가상화폐(19.3%)에 투자하고 있습니다.
파이어를 달성하기 위한 방법
경제적 자유를 달성하고 빠르게 은퇴하기 위해서는 '더 벌고', '덜 쓰고', '더 많이 투자'해야합니다.
파이어족은 더 벌기 위해서 열심히 노력합니다. 주 52시간 근무 제한으로 여가시간이 많아졌는데요. 파이어 족들은 이 시간에 쿠팡 배달 알바 같은 투잡을 준비합니다. 혹은 자기계발을 열심히해서 연봉 자체를 올리는데 집중합니다.
파이어족은 덜 쓰기 위해서 노력합니다. 위에서 언급했듯이 경제적 자유는 소비의 양과도 깊은 관계가 있습니다. 검소한 생활을 습관으로 들이고 최대한 낭비되는 물건이 없도록 노력합니다. 가처분 소득에서 저축 금액이 차지하는 '저축률'이 50%가 안된다면 파이어를 달성하기는 어렵다고 생각하면 됩니다.
파이어족은 투자에 적극적입니다. 이제 저축만으로 파이어를 달성하기는 힘듭니다. 열심히 모은 돈을 적극적으로 굴려야 합니다. 내 돈과 함께 맞벌이를 해야 파이어에 더 빠르게 다가갈 수 있습니다.